Taux crédit immobilier, à quoi faut-il s'attendre en 2025 ?

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Taux crédit immobilier, à quoi faut-il s'attendre en 2025 ?

Tags: financement, pret-immobilier

Le prêt immobilier est souvent essentiel dans la réalisation de projets tels que l’achat d’une maison ou d’un appartement. Mais avant de se lancer, il est fondamental de maîtriser certains de ses paramètres. Notamment, les taux de crédit immobilier et les évolutions attendues. En 2025, à quoi faut-il s’attendre ? Nous faisons le tour de la question pour vous permettre d’obtenir les meilleures propositions de votre banque.

Qu’est-ce qu’un taux de crédit immobilier ?

Définition d’un taux de crédit immobilier

Le taux de crédit immobilier est un pourcentage d’intérêts appliqué par la banque au montant emprunté pour financer une opération immobilière. Il détermine le coût total du prêt.

Il inclut généralement 2 composantes principales :

  • Le taux nominal : il indique le coût annuel de l’emprunt. Il est exprimé en pourcentage du capital restant dû.
  • Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) : il prend en compte l’ensemble des frais liés au projet (assurances emprunteur, frais de dossier, hypothèque, caution bancaire…). C’est ce coût total qu’il faut prendre en considération pour comparer des offres de prêt immobilier et leur taux de crédit.

Quels sont les différents types de taux ?

Il y en a plusieurs.

  • Le taux fixe :
  • Il reste inchangé pendant toute la durée du prêt.
  • Il est idéal pour l’emprunteur qui recherche une sécurité et une prévisibilité de ses dépenses mensuelles.
  • Les mensualités découlant d’un taux fixe ne sont pas sujettes à variation, contrairement à celles d’un prêt à taux variable, qui peuvent varier en fonction du marché.

  • Le taux variable ou révisable :
    • La mensualité de l’emprunteur peut évoluer à la hausse ou à la baisse en fonction de l’indice financier de référence sur lequel est basé le financement (comme par exemple l’Euribor).
    • Souvent moins cher à court terme, ce taux expose l’emprunteur a des augmentations du montant de sa mensualité si le taux augmente. Il est donc plus risqué sur le long terme et ne permet pas de connaître le coût global du crédit avant qu’il ne soit arrivé à son terme.
    • Son caractère aléatoire fait que ce type de prêt est peu développé en France, alors qu’il est le seul utilisé dans une majorité de pays européens.
    • Ceux qui optent pour cette formule la choisissent en raison de l’écart de taux présenté par rapport à un prêt à taux fixe, d’autant que de nombreux contrats de ce type prévoient une sécurité pour l’emprunteur en cas d’évolution excessive des indices (contrats à taux capé qui plafonnent le taux).
  • Le taux mixte:
    • Il combine les 2 taux précédents sur 2 phases :
      • un taux fixe sur une période initiale (généralement de 5 à 10 ans).
      • Puis un taux variable sur la durée restante.
  • Il permet de bénéficier d'une stabilité du montant des mensualités au début de l’emprunt (ce qui peut rassurer lorsque les revenus de l’emprunteur ne sont pas très élevés) tout en laissant place à des ajustements selon le marché (quand sa situation financière et professionnelle aura évolué et lui permettra de faire face à de possibles variations à la hausse des mensualités).
  • De plus en plus souvent proposé par les banques, il mélange la sécurité du taux fixe et le tarif plus attractif des prêts à taux révisable. Il dope en cela le pouvoir d’achat des emprunteurs et particulièrement celui des primo-accédants.
  • Le prêt à taux zéro (PTZ) :
    • Il fait partie des prêts d’aide à l’accession immobilière. Dans sa version 2024, il est réservé à l’achat de la résidence principale par les ménages n’ayant pas été propriétaires de celle-ci au cours des 2 dernières années.
    • Comme son nom l’indique, il est sans intérêt et vient en complément d’un autre financement immobilier. Il ne pourra donc seul financer une acquisition de résidence principale (maximum 40 %).
    • Pour en bénéficier, il faut répondre à certains critères et modalités relatives aux occupants, à leurs ressources globales, au montant et à la nature de l’opération envisagée. Il est par ailleurs cumulable avec d’autres prêts aidés (par exemple, le Prêt à l’Accession Sociale), un prêt 1 % Logement, un prêt Epargne-logement (PEL), l’éco-prêt à taux zéro et le bénéfice de l’APL.

Quels sont les facteurs principaux qui influencent les taux de crédit immobilier ?

Les banques proposent à leurs clients un taux de prêt immobilier, calculé avec l’aide de plusieurs paramètres qu'elles analysent. 2 principaux entrent en compte.

Les critères propres à l’emprunteur

Il s’agit :

  • Du profil de l’emprunteur : revenus, apport personnel, stabilité professionnelle. Des revenus stables, un apport personnel élevé et un faible taux d’endettement jouent en faveur d'un meilleur taux.
  • De la durée du prêt demandée : plus elle est longue, plus le taux est élevé car pour la banque le risque de défaillance de l’emprunteur augmente avec la durée.
  • Du risque perçu par la banque : une situation financière solide inspire plus de confiance et débouche sur un meilleur taux .

Les critères liés au contexte économique

On retrouve :

  • Les conditions de marché : l’état des taux directeurs fixés par la Banque Centrale Européenne (BCE) influe directement sur le coût de refinancement des banques. Une hausse des taux directeurs entraîne souvent une hausse des taux des crédits bancaires puisque le loyer de l’argent est plus élevé pour les établissements bancaires.
  • L’état de l’économie nationale et internationale : en période de croissance économique, les taux d’intérêt augmentent pour contenir l’inflation. En revanche, en période de récession, les banques centrales abaissent leurs taux pour relancer l’investissement.
  • L’offre et la demande : si la demande de crédit augmente, les banques peuvent ajuster leurs taux à la hausse pour réguler leur activité.
  • Le risque bancaire : en cas de crise financière ou immobilière, les banques appliquent des taux plus élevés pour compenser le risque accru de défaut de paiement.
  • La concurrence bancaire : les banques rivalisent pour attirer des clients, ce qui contribue à des taux plus compétitifs. Par ailleurs, dans les périodes de crédit plus facile, les établissements bancaires utilisent le crédit immobilier comme produit d’appel pour attirer de nouveaux clients à qui vendre d’autres produits plus rémunérateurs.

Rétrospective sur les taux en 2024

Au premier semestre 2024, les taux immobiliers ont continué à augmenter sous l’effet des politiques monétaires restrictives de la BCE, visant à contrôler l’inflation. C’est ainsi qu’on a pu observer :

  • Des taux moyens oscillant entre 4 % et 5 % pour les prêts à taux fixe. De ce fait les emprunteurs ont vu soit leurs mensualités augmenter, soit leur capacité d’achat réduite (baisse de la surface de logement finançable avec un même montant).
  • Une baisse progressive du volume des transactions immobilières en raison d’une perte de pouvoir d’achat des emprunteurs, notamment dans les grandes agglomérations.

Sur le second semestre 2024, les marchés ont montré des signes de stabilisation puis d’amélioration. L'Observatoire Crédit Logement / CSA a relevé une légère baisse du taux moyen des crédits immobiliers à 3,73 %. Stabilisé à 3,66 % en juin 2024 (légèrement au-dessus du taux de 3,65 % constatés en juin 2023), 3,64 % en juillet et 3,59 % en août (note de conjoncture immobilière, Notaires de France, octobre 2024).

Cette tendance positive redonne du pouvoir d’achat aux emprunteurs et laisse entrevoir une embellie courant 2025, à condition que le contexte économique et financier soit stable…

Taux de crédit immobilier : quelle tendance pour 2025 ?

Plusieurs scénarios sont envisageables selon l’évolution des taux :

  • Scénario optimiste : un ralentissement de l’inflation pourrait inciter la BCE à diminuer ses taux directeurs, ce qui ferait baisser les taux immobiliers.
  • Scénario pessimiste : si l’inflation persiste, les taux pourraient remonter, renforçant ainsi la pression sur les emprunteurs.
  • Scénario stable : une stabilisation des taux directeurs pourrait maintenir les taux immobiliers proches de leurs niveaux actuels.

Pour l’heure, en ce début 2025, la baisse des taux de prêt immobilier semble vouloir se poursuivre puisqu’on constate une légère baisse :

  • 3,31 % sur 20 ans (contre 3,33 % fin 2024).
  • 3,4 % sur 25 ans (en baisse de 7 centièmes).

Pour ce qui est de la suite de l’année, les experts de l'immobilier semblent divisés.

Certains spécialistes du prêt immobilier, comme Meilleurtaux, se montrent relativement optimistes et voient des signaux positifs dans l’attitude des banques qui manifestent clairement leur envie de prêter. Pour eux, le taux moyen pourrait descendre à 3 % sur 20 ans courant du premier trimestre 2025. Sauf à ce que les marchés financiers qui prêtent de l’argent à l’État et aux banques fassent payer nos incertitudes institutionnelles et politiques.

D’autres, au contraire, envisagent une stabilisation des taux, voire une légère augmentation.

Affaire à suivre…

Comment obtenir le meilleur taux de crédit immobilier en 2025 ?

Malgré les fluctuations du marché, il existe des stratégies pour maximiser ses chances d’obtenir un bon taux. Voici les points importants pour préparer au mieux votre dossier.

Améliorer son apport personnel

Un apport élevé, idéalement 20 % du montant emprunté, diminue le montant à financer et réduit le risque pour la banque.

Un prêt immobilier sans apport personnel n’est pas impossible, mais plus difficile à obtenir…

Optimiser son endettement

Pour se donner les meilleures chances de voir son dossier de demande de crédit immobilier accepter auprès d’une banque, assurez-vous que votre taux d’endettement ne dépasse pas 35 % de vos revenus.

En cas de dépassement, une restructuration de votre endettement par un rachat de l’ensemble de vos crédits peut parfois permettre de respecter ce pourcentage buttoir.

Stabiliser sa situation professionnelle

Un CDI ou une ancienneté dans le poste sont des atouts.

A contrario, un CDD ou de l’intérim peuvent impacter votre dossier.

Comparer les offres

Sollicitez toujours plusieurs banques ou passez par un courtier immobilier pour obtenir les meilleures conditions d’emprunt. Il vous soumettra les offres les plus intéressantes pour répondre à votre projet.

Adopter une gestion prudente de ses finances

Assurez-vous que les 3 derniers relevés que vous allez transmettre à l’établissement financier pour l’étude de votre dossier soient nettoyés de toutes mentions d’agios et autres traces d’éventuelles difficultés financières (frais de découvert, de rejet et autres incidents de fonctionnement de votre compte que vous auriez pu rencontrer).

Pour cela, scrutez chaque relevé de compte que vous allez adresser afin d’y débusquer tout ce qui pourrait nuire à l’acceptation de votre dossier.

Et attendez d’avoir 3 mois de relevés sans aucune trace de vos difficultés passées pour finaliser votre demande.

Notre conseil: n’hésitez pas à faire une simulation de prêt en ligne avant de vous lancer. Vous en saurez ainsi plus sur votre capacité d’emprunt, vos mensualités de remboursement, le taux de crédit proposé, la durée du prêt, le montant de l’assurance…

Taux de prêt immobilier, ce qu’il faut retenir

2025 pourrait être une année charnière pour les taux immobiliers.

Si les incertitudes économiques demeurent, préparer un dossier solide et bien s’informer restent les meilleurs moyens de réaliser son projet dans les meilleures conditions.

N’hésitez pas à faire appel à un courtier immobilier pour vous épauler ! Ce spécialiste du crédit vous obtiendra la meilleure offre pour réaliser votre projet dans les meilleures conditions bancaires. Découvrez notre Top des meilleurs courtiers en immobilier.



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